□孙兆东
近日，财政部、民政部、人力资源社会保障部、商务部等九部门联合发布《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》；财政部、中国人民银行、金融监管总局三部门同步印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。两项重磅措施的落地，标志着从服务业经营主体到个人消费者的贴息政策“组合拳”正式启动。
具体来看，服务业经营主体贷款贴息政策聚焦餐饮、养老、托育等八类消费领域；而个人消费贷款财政贴息政策则为中央层面首次实施，直接面向消费者个人，通过降低消费信贷成本激活需求端潜力。两项政策在贴息比例设定上保持一致：年贴息比例均为1个百分点，且贴息资金由中央财政承担90%、省级财政承担10%，既体现政策力度，又兼顾央地协同。笔者认为，激活服务业通畅消费新举措，为经济高质量发展注入了全新活力。这不仅是一项单纯的贴息政策，更是财政与金融协同联动、精准发力，助力服务经济繁荣的重大战略举措，具有极为深刻的现实意义与长远的战略价值。
政策协同：多维联动，构筑服务经济发展的强大支撑体系
新举措的特点之一是跨部门协同：打破壁垒，凝聚政策合力。政策涉及财政、金融、行业管理等多部门的深度协作，打破了部门之间的固有壁垒，形成了紧密的政策协同网络。财政部门发挥资金保障优势，提供贴息资金支持；金融监管部门引导金融机构优化服务，确保贷款投放精准有效；行业管理部门则依托其对服务业经营主体的深入了解，进行严格的资格审核与项目监管。例如，在旅游行业，文旅部门可精准筛选出具有发展潜力但暂时面临资金困境的中小景区开发企业，将其推荐给金融机构，财政部门及时跟进贴息政策，多方携手助力景区完善基础设施、提升服务质量，从而推动旅游消费市场的全面复苏与升级。
新举措的特点之二是央地协同：权责明晰海会配资，激发地方活力。中央与地方在政策执行中权责分工明晰且相辅相成。中央财政承担主要的贴息资金保障职责，制定了统一的政策框架与操作规范，为政策在全国范围内的均衡推广提供了坚实基础。地方财政与相关部门则结合本地服务业发展特色与实际需求，灵活调配资源，具体组织实施贴息贷款的申报、审核与资金拨付等工作。以成都为例，当地在执行政策时，针对川菜餐饮这一特色产业细分领域，地方财政额外配套一定比例的资金，用于支持餐饮企业进行数字化营销升级与特色菜品研发，既体现了地方特色，又充分激发了地方服务经济的内生动力，实现了中央政策与地方实践的完美对接。
新举措的特点之三是政银企协同：搭建桥梁，实现三方共赢。政策搭建起政府部门、银行与服务业经营主体之间的紧密合作桥梁。政府部门为银行提供低风险、高社会价值的项目资源，降低了银行的信贷风险；银行积极响应政策号召，优化信贷审批流程，为经营主体提供高效便捷的融资服务，如一些银行针对该政策推出了“服务易贷”专属产品，实行绿色通道审批，缩短放款周期至7个工作日内；服务业经营主体则获得低成本资金支持，得以扩大经营规模、提升服务品质，进而为政府创造更多税收与就业机会，形成了政银企三方良性互动、协同发展的良好局面。
经营与消费主体：把握机遇，激活内生动力，共同拥抱服务经济新时代
第一是战略规划：精准定位，借政策东风谋长远发展。服务业经营主体应以政策实施为契机，重新审视自身发展战略规划。深入分析政策覆盖的八类消费领域，结合自身优势与市场趋势，明确在消费升级背景下的定位与发展方向。例如，一家养老机构可借助贴息贷款，加速布局社区嵌入式养老服务网点，打造集医养康护为一体的综合服务体系，不仅满足日益增长的居家养老需求，还能抢占市场先机，实现从传统养老模式向现代化、专业化养老服务品牌的转型升级。
第二是财务管理：优化资金配置，提升资金使用效能。获得贴息贷款后，经营主体必须加强财务管理精细化水平。建立专门的资金台账，对贴息贷款资金实行专项管理、单独核算，确保资金专款专用，精准流向消费基础设施改善与服务供给能力提升的关键环节。同时，运用科学的资金配置模型，合理安排贷款资金在固定资产投资、技术研发、人才培养等方面的分配比例。如文化娱乐企业可将一部分资金用于引进先进演出设备，提升观众体验；另一部分用于数字内容创作团队建设，丰富产品供给，从而实现资金使用效益的最大化，推动企业可持续发展。
第三创新驱动：提升服务质量，塑造核心竞争力。在政策扶持下，经营主体应将创新作为发展的核心驱动力。积极引入新技术、新模式，提升服务的个性化、智能化水平。例如，家政服务企业可以开发智能家政服务平台，实现服务预约、人员匹配、服务质量评价等全流程线上化管理，提高运营效率；同时，加强员工技能培训与认证体系建设，提升服务专业水准。通过创新驱动，经营主体不仅能增强自身在市场中的核心竞争力，还能带动整个服务行业向高品质、多样化方向迈进，为服务经济繁荣发展注入源源不断的动力。
银行机构：担当作为，优化服务，当好服务经济发展的金融主力军
一是产品创新：量身定制，满足多元融资需求。银行应深入了解不同服务业经营主体的经营特点与融资痛点，打破传统信贷产品同质化困境，量身定制差异化、多元化的金融产品体系。针对餐饮住宿行业季节性资金需求波动大的特点，推出“旺季周转贷”产品，贷款期限与旅游旺季、节假日等时间节点精准匹配，随用随借、按天计息，降低企业融资成本；对于健康、养老等需要长期资金投入的行业，设计“成长通贷”产品，提供长达3-5年的稳定资金支持，并配套利率优惠政策，助力企业跨越发展初期的资金瓶颈。
二是风控优化：科技赋能，平衡风险与收益。借助金融科技力量，银行构建起更加精准、高效的风控模型。整合税务、工商、社保等多维度政务数据以及行业交易数据，对服务业经营主体进行全方位画像与信用评估，提高风险识别的准确性和前瞻性。例如，通过分析企业的水电费缴纳数据、线上订单流量趋势等实时信息，动态调整企业信用评级与贷款额度。同时，在风险可控范围内，适度提高风险容忍度，优化信贷审批授权机制，下放一定额度的审批权限至基层支行，缩短决策链条，提升服务效率，确保在支持服务经济发展的同时，实现自身业务的稳健可持续增长。
三是合作拓展：携手各方，构建金融生态系统。银行要积极拓展合作边界，与政府部门、行业协会、金融科技公司等建立广泛的战略合作关系，共同构建服务经济金融生态系统。联合行业协会开展行业调研与市场分析，为信贷投放提供精准指引；与金融科技公司合作开发智能风控与服务平台，提升金融服务的数字化水平；参与政府部门组织的服务业产业园区建设与运营，为企业提供一站式金融服务。通过合作拓展，银行不仅能丰富服务手段、扩大业务范围，还能在服务经济生态系统的建设中发挥更为重要的引领作用，实现与服务业经营主体的共生共荣。
展望未来，在服务业经营主体贷款贴息政策的持续推动下，以及各方协同发力的深度作用下，我国服务经济必将迎来更为广阔的发展空间。以服务促消费的经济增长模式将持续发展，而服务业作为经济增长新引擎的作用将得到进一步强化，其内部结构将不断优化升级，新兴服务业态蓬勃发展，传统服务业加速向现代化转型，为消费者提供更加优质、高效、多元的服务体验。金融体系与服务经济的融合将更加紧密深入，形成全方位、多层次、创新性的金融服务供给体系，为服务经济发展提供源源不断的资金“活水”。
（作者系经济学者、《术说金融》作者）海会配资
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